När du väljer tjänstepension är det viktigt att noggrant överväga flera faktorer för att säkerställa att den ger bra avkastning, trygghet och flexibilitet över tid. Här är några nyckelpunkter att tänka på:
1. Kostnader och Avgifter
- Årliga avgifter – Se över förvaltningsavgifter, fondavgifter och eventuella fasta avgifter.
- Dolda kostnader – Kolla om det finns avgifter för flytt av pension eller byte av fonder.
- Avkastning vs. avgifter – Låga avgifter kan göra stor skillnad över tid, men även högre avgifter kan vara motiverade om avkastningen är tillräckligt hög.
2. Avkastning och Förvaltningsform
- Traditionell försäkring – Lägre risk, garanterad ränta, men ofta lägre avkastning.
- Fondförsäkring – Högre risk men möjlighet till bättre avkastning genom investering i fonder.
- Individuell portfölj – I vissa fall kan du själv välja exakt hur pengarna ska placeras.
3. Riskspridning och Risknivå
- Risknivå – Anpassa risken efter din ålder och hur långt det är kvar till pension.
- Diversifiering – Se till att pensionen investeras i olika tillgångar (aktier, räntefonder, fastigheter).
- Automatisk omfördelning – Vissa pensionslösningar justerar risken automatiskt ju närmare pensionen du kommer.
4. Flytträtt och Flexibilitet
- Möjlighet att flytta – Kontrollera om du kan flytta tjänstepensionen till en annan aktör vid behov.
- Kostnad för flytt – Vissa bolag tar ut höga avgifter för flytt, medan andra inte tar något alls.
5. Trygghet och Garantier
- Garanti på kapitalet – Traditionella pensionsförsäkringar kan ge garanti på delar av kapitalet.
- Efterlevandeskydd – Se över om det finns möjlighet att lägga till skydd för familjen om du skulle avlida innan pensionen börjar betalas ut.
- Sjukförsäkring – I vissa fall ingår extra försäkringsskydd vid långvarig sjukdom.
6. Utbetalningsstruktur
- Flexibel utbetalning – Kan du välja om pensionen ska betalas ut under en begränsad period (ex. 5-10 år) eller livsvarigt?
- Pensioneringsålder – Se om du kan välja när utbetalningen ska starta, t.ex. vid 55, 60 eller 65 års ålder.
- Ändringsmöjligheter – Kan du justera utbetalningarna under pensionstiden?
7. Skatt och Avdragsmöjligheter
- Skattemässiga fördelar – Tjänstepension är ofta avdragsgill för arbetsgivaren och beskattas som inkomst vid utbetalning.
- Kapitalbeskattning – Om du väljer fondförsäkring beskattas avkastningen årligen genom avkastningsskatt.
- Pension i utlandet – Fundera på hur pensionen beskattas om du väljer att bo utomlands under pensionen.
8. Hållbarhet och Etik
- Hållbara investeringar – Många pensionsbolag erbjuder fonder som tar hänsyn till miljö, socialt ansvar och företagsstyrning (ESG).
- Etiska val – Se över om pensionsbolaget undviker investeringar i t.ex. fossila bränslen, vapen eller tobak.
9. Arbetsgivarens Roll
- Kollektivavtal – Tjänstepension kan vara reglerad genom kollektivavtal, t.ex. ITP för tjänstemän eller SAF-LO för arbetare.
- Förmåner och matchning – Vissa arbetsgivare erbjuder extra inbetalningar utöver standardavtal.
10. Framtidssäkring och Planering
- Livsplanering – Se till att pensionssparandet motsvarar din förväntade livsstil som pensionär.
- Pensionsprognos – Använd verktyg som Minpension.se för att få en översikt över din framtida pension.
- Extra sparande – Komplettera tjänstepensionen med privat pensionssparande om det behövs.